IRCC aprilie 2023. Cu cât vor crește ratele românilor?

Indicele IRCC aplicat pentru trimestrul 2 al anului 2023 a ajuns la 5.98% față de 5.71%, cât era în trimestrul 1. Cum vor fi afectați românii care au dobânda variabilă? Care sunt previziunile privind evoluția IRCC în trimestrele următoare? Vezi mai jos calculele și previziunile făcute de echipa Mr.Finance.

IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019. Deși la început de an acest indice era de 5,71%, în prezent a crescut până la 5,98%. Acest lucru a generat și o creștere a ratelor pentru persoanele care au credite cu dobânda variabilă. Deși nu pare o creștere foarte mare, sa ne amintim ca la începutul anului 2022, IRCC avea valoare de 1,17%. Practic, într-un an și 3 luni, IRCC a crescut de peste 5 ori.

Exemplu de calcul

Să luăm ca și exemplu un credit ipotecar în valoare de 350.000 lei, echivalentul la 70.000 de euro, cu o marjă fixă a băncii de 2,5%+IRCC. La începutul anului 2022 dobânda era în jur de 3,67%, când IRCC-ul era 1,17%.

În acest caz, rata lunară pentru acest credit era în jur de 1600 de lei. În trimestrul 2, odată cu creșterea indicelui la 1,86%, a crescut și rata la 1740 de lei. Trimestrul 3 a venit din nou cu o creștere a indicelui la 2,65% și odată cu asta a crescut și rata în cazul acestui credit la aproape 1910 lei. Începând din octombrie și pentru tot trimestrul 4, IRCC a avut o valoare de 4,06%, astfel și rata a ajuns să fie 2220 de lei.

Un alt șoc a venit la începutul anului 2023, cand IRCC a avut, din nou, o creștere pana la 5,71%. Astfel, rata a ajuns sa fie de 2620 RON. Începând cu aprilie 2023 și până la 30 iunie, IRCC va avea o valoare de 5,98%. În acest caz, rata la un astfel de împrumut va crește pana la 2690 lei.

Putem să observăm o creștere cu aproape 68% în doar un an și 3 luni

În acest exemplu nu au fost luate în calcul și alte comisioane care pot fi aplicate de către bănci (comision analiză dosar, comision administrare cont etc). Acestea pot varia semnificativ de la o bancă la alta.

De ce crește dobânda?

Având în vedere evoluția atât a IRCC-ului, dar și a ROBOR-ului, apare întrebarea: de ce aceste dobânzi cresc?

Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piața: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele 2 motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. Rata inflației declarată la nivel oficial este în jur de 16%. Cel mai eficient instrument de a lupta împotriva inflației mari este creșterea dobânzii de referință de către BNR. Astfel, crește dobânda la credite, dar și la depozitele bancare. În felul acesta creditele devin mai puțin accesibile, dar devine mai avantajos să economisești. Consumul scade, economia „se răcește” și odată cu asta, în mod normal, ar trebui să se calmeze și inflația.

Ultima creștere a dobânzii de referință a avut loc în ianuarie. Pe de altă parte, IRCC este foarte strâns legat de evoluția indicelui ROBOR. Din noiembrie pană în prezent, ROBOR-ul a avut un trend descendent, de la 8,21% la 6,84%. Prin urmare, mai mulți analiști estimează că și IRCC va începe să descrească începând cu luna iulie 2023.

Cu toate acestea, trebuie să fim conștienți că indicii după care se calculează dobânda la credite este strâns legată de dobânda de referință stabilită de BNR, aceasta din urmă fiind modificată în funcție de rata inflației.

Cu alte cuvinte, este încă devreme să ne bucurăm. BNR estimează în trimestrul 4 o inflație de o cifră. Dacă prognozele se adeveresc, este posibil sa se „ieftinească” și creditele.

De la 1 iulie și până la 30 septembrie, valoarea IRCC va fi de 5,93%, arată calculele făcute pe baza datelor zilnice publicate de Banca Națională a României în intervalul ianuarie-martie.

Cum putem să ne protejăm de aceste creșteri?

Am văzut mai sus cum a evoluat indicele IRCC până acum, care a fost impactul asupra ratelor și care sunt previziunile pentru anul viitor. Dar ce pot să facă oamenii cu dobânzi variabile pentru a se proteja de aceste creșteri?

Prima recomandare ar fi să încercăm să diminuăm din cheltuieli ca să rămânem cu un excedent financiar lunar pe care să îl economisim pentru a face față creșterilor de dobândă care vor veni ulterior. Trebuie de înțeles că dobânzile nu vor fi la acest nivel tot timpul. Cu siguranță vor mai scădea, dar important este să trecem peste această perioadă în care încă se află sus.

Abținerea de a accesa credite, cel puțin în următoarea perioadă. Cum spuneam, cât timp inflația este la un nivel înalt, și dobânzile îi vor urma trendul. Dacă nu este o urgență, recomandat ar fi să nu accesăm credite până nu o să vedem clar un trend descendent al acestora.

S-ar putea ca refinanțarea sa nu mai fie o soluție bună, cel puțin acum. După cum am spus mai sus, analiștii estimează un trend descendent pentru IRCC, începând cu trimestrul 3 al anului 2023. Dacă îți faci acum o refinanțare cu dobândă fixă, s-ar putea să pierzi mai mult.

Creșterea dobânzilor este un fenomen normal în economie, din acest motiv trebuie să fim foarte calculați când vine vorba despre credite, mai ales pe termen lung cu dobândă variabilă și să ne asumăm faptul că vor exista și fluctuații. Recomandat ar fi ca în următoarea perioadă să ne situăm într-o zonă a prudenței, să fim foarte calculați și să încercăm să minimizăm aceste șocuri care pot să intervină.

Google a extins accesul la aplicația Gemini. Ce dispozitive o pot descărca

Google a extins accesul la aplicația Gemini, deschizând posibilitatea utilizării sale chiar și pentru telefoanele mai vechi, începând cu cele care rulează Android 10. Aplicația Gemini,...

Cele mai utilizate aplicații de pe noul Apple Vision Pro

Apple a lansat oficial în Statele Unite, pe 2 februarie, primul său headset de realitate mixtă, Apple Vision Pro. Acesta vine cu o ofertă bogată de peste 600 de aplicații și jocuri special...