Avantajele și dezavantajele programului „Noua casă”. Ce salariu trebuie să ai și care sunt alternativele dacă nu te califici pentru credit

Guvernul a aprobat plafonul de 1,5 miliarde lei pentru programul „Noua Casă 2023”, iar băncile vor începe creditarea.

Creditele prin „Noua casă” sunt cu dobândă variabilă, care se calculează în funcție de IRCC, indice care a tot crescut.

Într-un interviu pentru Ziare.com, Valentin Anghel, CEO al unei companii de brokeraj bancar explică ce avantaje și dezavantaje are acest tip de credit. Expertul în creditare atenționează că nu poate avea dobândă fixă, astfel, ratele vor crește odată cu IRCC.

Pentru cine este destinat Programul Noua Casă în anul 2023

„În curând băncile din România vor începe creditarea celor care anul acesta doresc să-și achiziționeze primele lor locuințe.

Având în vedere că Noua Casă este un credit cu dobânda variabilă, formată din marja fixă a băncii de 2% + IRCC, acest lucru înseamnă că rata lunară a creditului crește sau scade în funcție de valoarea IRCC.

Creditul Noua Casă nu poate avea dobânda fixă.

În prezent dobânda creditului Noua Casă se ridică la valoarea de 7.71% (2% marja băncii + 5.71% IRCC), la care se adaugă costurile asigurărilor PAD și facultativă și comisionul anual către FNGCIMM de 0.3% din jumătatea soldului creditului Noua Casă. De la 1 aprilie urmează o nouă majorare a IRCC, așadar și dobânda pentru Noua Casă va crește, precum și ratele aferente.

În plus, pentru a accesa creditul Noua Casă, debitorul trebuie să constituie și un depozit colateral egal cu trei rate de dobândă care, în funcție de valoare creditului, acesta poate fi de câteva mii de lei”, a declarat pentru Ziare.com Valentin Anghel, specialist în credite și CEO al unei agenții de brokeraj.

Specialistul susține că acest program este mai potrivit pentru persoanele care nu au 15% avans pentru o locuință și preferă să dea doar 5%. Însă dobânzile vor crește în funcție de IRCC.

„Noua Casă nu mai este cel mai ieftin credit pentru achiziționarea unei locuințe. Pentru anul 2023, creditul ipotecar standard este mai ieftin decât creditul Noua Casă.

Credit Noua Casă este recomandat persoanelor care nu au avansul de 15% pentru un credit ipotecar standard.

Chiar dacă Noua Casă presupune un avans de doar 5% din prețul locuinței, acest tip de împrumut este destul de limitativ. Prețul de achiziție al imobilului nu poate fi mai mare de 70.000 euro, din care banca va finanța doar 66.500 euro. Pentru imobile mai scumpe de 70.000 euro, se impune avansul de 15%, iar cu un avans de 15% mult mai potrivit decât Noua Casă este creditul ipotecar standard. Mai multe informații despre limitările creditului Noua Casă găsiți în acest articol”, a adăugat Valentin Anghel.

Situație financiară

Brokerul de credite a explicat și ce venit trebuie să aibă o persoană pentru acest credit.

„Băncile nu impun neapărat un venit minim pentru accesarea creditului Noua Casă, însă gradul maxim de îndatorare este de 45% din venitul net al viitorului debitor. Așadar, cu cât venitul lunar este mai mare, cu atât suma creditului poate fi mare.

De exemplu, pentru un credit Noua Casă de 250.000 lei (aproximativ 50.000 euro), pe 30 de ani, la o dobândă actuală de 2% + 5.71% IRCC, rata creditului este de 1784 lei, la care se va adăuga și comisionul anual FNGCIMM și costurile asigurărilor PAD și facultativă. Așadar, pentru un credit Noua Casă de 50.000 euro, venitul net lunar trebuie să fie de cel puțin 4.000 lei. În caz contrar, debitorul nu poate accesa suma de 50.000 euro de care are nevoie, ci mai puțin.

Pentru 2023, cea mai bună variantă de finanțare pentru achiziționarea unei locuințe este creditul ipotecar standard, cu avans de 15%, cu dobânda fixă în primii ani 3-5-10 ani ai creditului, iar când perioada de dobândă fixă se încheie, creditul trece automat pe dobândă variabilă, formată din marja băncii + IRCC.

Avantajul unei astfel de oferte constă în faptul că dobânzile fixe actuale sunt MAI MICI decât dobânda variabilă a creditului Noua Casă, iar debitorul nu are de achitat comision la FNGCIMM și nici nu este obligat să mai constituie vreun depozit colateral”, a declarat Valentin Anghel.

Alternative

Expertul susține că dobânda fixă este mai sigură.

„Dobânda fixă pe o perioadă limitată de timp conduce la o securizare a ratei în primii ani, timp în care IRCC are răgaz să scadă.

În prezent, creditele ipotecare standard în lei au dobânzi fixe care pornesc de la 6.99%, iar creditele ipotecare standard în euro au dobânzi fixe care pornesc de la 4.95%, însă în cazul creditelor în euro gradul maxim de îndatorare este de doar 20%.

Evoluția ratelor

Programul „Noua casă”

Avantajele creditelor ipotecare sunt multiple:

• • Mai ieftine decât Noua Casă;
• • Dobânda fixă este disponibilă în primii ani ai creditului sau pe toată perioada de creditare (Noua Casă este doar pe dobândă variabilă);
• • Nu este impusă o limită maximă a sumei creditului cât timp este respectat gradul de îndatorare (cu avansul de 5%, Noua Casă te limitează la maximum 66.500 euro credit);
• • Pot fi refinanțate oricând, fără acordul Ministerului Finanțelor Publice (Noua Casă se refinanțează în primii 5 ani ai creditului doar cu acordul MFP);
• • Imobilul achiziționat poate fi închiriat, dat în comodat sau vândut oricând, fără acordul Ministerului Finanțelor Publice (Imobilul cumpărat prin Noua Casă nu poate fi închiriat, comodatat sau vândut fără acordul MFP);
• • Creditele ipotecare fi contractate în câteva săptămâni (contractarea Noua Casă poate să dureze între 3-6 luni);
• • Nu se impune depozit colateral (la Noua Casă se impune);
• • Poți avea sediul social al firmei proprii în imobilul achiziționat prin credit ipotecar (la Noua Casă nu se poate fără acordul MFP);
• • Nu există riscul ca banca să rămână fără bani pentru creditul tău ipotecar (la Noua Casă există un plafon alocat, când acest plafon este epuizat nu se mai pot acorda alte credite Noua Casă);

Noua Casă se adresează persoanelor cu venituri medii, dar care nu dispun de un avans mai mare de 5%. În acest caz, aceștia trebuie să își asume că vor avea rate mai mari decât ar putea avea la un credit ipotecar și, în plus, să respecte limitările pe care legea le-a stabilit pentru proprietarii de imobile achiziționate prin celebrul Program Guvernamental Noua Casă”, a explicat specialistul.

„Visul de a avea propria locuință este realizabil și în 2023, însă varianta de finanțare potrivită nu mai este Noua Casă, ci creditul ipotecar standard, cu dobânda fixă pe 3-5-10 ani ai creditului”, mai spune Valentin Anghel.

„Noua casă”, adoptat de Guvern

Proiectul de Hotărâre pentru aprobarea normelor de implementare a programului „Noua casă” a fost votat de Executiv joi, 26 ianuarie, în ședința de Guvern.

În 2023, Ministerul Finanţelor alocă un plafon considerabil pentru programul Prima Casă, în valoare de 1,5 miliarde de lei, potrivit documentului Executivului.

"Pentru anul 2023 se alocă un plafon al garanţiilor care pot fi emise potrivit art. 1 alin. (6) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 60/2009, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 368/2009, cu modificările şi completările ulterioare, de 1.500 milioane lei", se arată în Hotărârea de Guvern.

Fiecare persoană care dorește să cumpere o locuință cu ajutorul acestui program va trebui să achite un avans, în funcție de valoarea bunului.

Valoarea maximă care poate fi obținută prin Programul Prima Casă în 2023 este de 119.000 de euro.

De la lansarea Programului în anul 2009 până la finele lunii decembrie 2022, au fost acordate 330.875 garanţii și promisiuni de garantare în valoare totală de 31,3 miliarde lei. De la începutul anului 2022 şi până la finele lunii decembrie 2022 au fost acordate în total de 8.313 garanţii în valoare totală de 1,13 mld.lei și 1.485 promisiuni de garantare, în valoare totală de 0,23 miliarde lei, din care, din plafonul anului 2022 au fost acordate 6.911 contracte de garantare în valoare totală de 0,92 mld. lei și 777 promisiuni de garantare, în valoare totală de 0,13 miliarde lei.

Condiții

Prin program, avansul este de minimum 5%, în cazul în care valoarea finanţării este de maximum 70.000 EUR, sumă echivalentă în lei.

Peste acest prag, avansul este de 15%. Cei care vor credit „Noua Casă” trebuie să aibă minimum 18 ani și o vechime la locul de muncă actual de minim 3. De asemenea, trebuie să fie prima locuință sau prima locuință mai mare de 50 de metri pătrați.

Programul ”Prima casă/Noua casă” a fost implementat la nivelul anului 2009, într-un context în care fluxurile specifice tranzacţiilor pe piaţa imobiliară erau blocate deoarece persoanele fizice se confruntau cu dificultăţi în accesarea unui credit de investiţii imobiliare destinat achiziţionării/construirii unei locuinţe, dificultăţi care se datorau în principal lipsei garanţiilor solicitate de instituţiile de credit conform normelor de creditare proprii, se arată în document.

Pe acest fond, la care se adaugă şi faptul că a fost implementat pentru a răspunde unei nevoi sociale pregnante– problema locativă, programul ”Prima casă/Noua casă” a cunoscut până în prezent o dinamică semnificativă, antrenând fluxuri de numerar în economie şi stimulând în mod indirect industriile orizontale adiacente sectorului construcţiilor.

Încă de la lansare Programul a imprimat tendințele în piața creditelor ipotecare, toate aceste elemente contribuind nemijlocit la stabilizarea și la maturizarea pieței imobiliare și a pieței creditelor ipotecare, decelând un areal al cererii de credite pentru care este obligatorie o susținere din partea statului pentru asigurarea accesului la creditare.

Meta a lansat o inițiativă pentru combaterea răspândirii informațiilor false și a deepfake-urilor

Meta, în colaborare cu Misinformation Combat Alliance (MCA), a lansat o inițiativă pentru combaterea răspândirii informațiilor false și a deepfake-urilor generate prin inteligență...

Android 15 promite să transforme modul în care utilizatorii ascultă muzica la căști sau boxe portabile

Android 15 promite să transforme modul în care utilizatorii ascultă muzica la căști sau boxe portabile, prin introducerea unei caracteristici îmbunătățite de „partajare audio”....