Penalul procedurii civile. Executarea silita a restantierilor la banca - Sfatul avocatului

Am ales sa fac un material de interes general si l-am limitat la discutia despre executarea silita inceputa cu privire la contractele de credit incheiate cu furnizorii de servicii bancare in franci elvetiani (CHF) si euro.

L-am denumit "Penalul procedurii civile" fiindca executarea silita, mai precis cartea a V-a a procedurii civile, este de natura sa creeze, atunci cand este pusa in aplicare, o psihoza.

Atunci cand e executata silit, persoana este urmarita, amenintata cu evacuarea si recuperatorii de creante - camatarii, mai bine spus - o amentinta cu inchisoarea, ajungandu-se de multe ori in sfera amenintarilor personale.

Putem compara o persoana executata silit cu o persoana care este urmarita penal si urmeaza sa-si piarda libertatea, atunci cand discutam despre emotiile succedate de aceasta procedura ingrata.

Din pacate, procedura executarii silite s-a transformat demult intr-o procedura de imbogatire pentru unii si de saracire totala pentru altii.

Legea care-i lasa pe clientii bancilor cu buza umflata - Sfatul avocatului

De intrebat ar fi - din moment ce la prima licitatie nu se prezinta nimeni, practica fiind deja cunoscuta, cand imobilul are o oarecare valoare comerciala, asta in conditiile in care raportul de expertiza nu este comandat, la a doua licitatie pretul scade la 75% - ce rost mai are sa avem legi care "protejeaza" interesele debitorilor, daca oricum ele pot fi evitate cu usurinta.

De asemenea, in acceptiunea Codului de Procedura Civila, raportul de evaluare nu este un act de executare fiind intocmit de catre expert, astfel ca - din punctul meu de vedere - nu are termen de contestatie la executare de 15 zile, desi in mod eronat o parte dintre instante asta retin.

Contestatia la executare si metode de a bloca o executare silita

Contestatia la executare este singurul mijloc prin care un debitor executat silit poate sa opuna creditorului orice nemultumire pe care o are cu privire la executarea silita pornita impotriva lui.

Atunci cand discutam despre punerea in executare a unui contract de credit, de la bun inceput exista suspiciunea ca insasi executarea silita poate sa aiba grave probleme in ceea ce priveste certitudinea sumei executate.

Tot ce trebuie sa stim despre executarea silita a locuintelor - Sfatul avocatului

Spun lucrul acesta avand in vedere o practica cu peste 6.000 de dosare de executare, iar greselile cel mai des intalnite sunt de natura sa duca la o efectiva anulare a executarii silite.

Astfel, art. 704 din noul Cod de Procedura Civila arata ca nulitatea executarii silite apare pentru nerespectarea dispozitiilor privitoare la executarea silita insasi sau la efectuarea oricarui act de executare, cat si actele de executare subsecvente.

Art. 712, aceeasi lege, arata la alin. 2 ca, daca nu s-a folosit procedura de lamurire a intinderii titlului executoriu, atunci in raport de art. 714 alin 3 la instanta de executare se poate introduce o actiune bazata pe dispozitiile at. 713 alin 2 respectiv: "In cazul in care executarea silita se face in temeiul unui alt titlu executoriu decat o hotarare judecatoreasca, se pot invoca in contestatia la executare si motive de fapt sau de drept privitoare la fondul dreptului cuprins in titlu executoriu, numai daca legea nu prevede in legatura cu acel titlu executoriu o cale procesuala specifica pentru desfiintarea lui".

De fapt, acest articol este esenta invocarii clauzelor abuzive din contractele cu consumatorii, in cadrul contestatiei la executare, avand in vedere ca, odata cu "declararea scadentei anticipate", debitorul, in calitatea sa de consumator, nu are o cale specifica de desfiintare a contractului de credit, asa cum gresit s-a retinut in practica, ci este o cale generala, cum arata chiar art. 1 din Legea 193/2000:

1) Orice contract incheiat intre profesionisti si consumatori pentru vanzarea de bunuri sau prestarea de servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fara echivoc, pentru intelegerea carora nu sunt necesare cunostinte de specialitate.

Ai un credit in valuta? Banca este obligata sa il schimbe in lei, la cererea clientului - Sfatul avocatului

Sintagma "orice contract" demonstreaza ca aceasta nu este o cale specifica de anulare a unui contract de credit, contractele de creditare fiind la randul lor ipotecare, de nevoi personale cu ipoteca, fara ipoteca, astfel neexistand calea specifica pe care o cere legea, avand in vedere ca nulitatea absoluta ar putea fi o alta cale de anulare a unui contract, pentru orice alta clauza precum ar fi viciul.

Astfel, in momentul in care suntem pusi in fata unei executari silite si se emit primele acte de executare, contrar sustinerilor unor autori de decizii, termenul de contestatie la executare pentru invocarea apararilor ar fi de 3 ani, nu de 15 zile.

Intr-adevar, pentru actele emise de executor termenul este de 15 zile, insa nu si pentru titlul executoriu care, in raport de art. 715 alin. 3 punctul 2, "contestatia privind lamurirea intelesului, intinderii sau aplicarii titlului executoriu se poate face oricand inauntrul termenului de prescriptie a dreptului de a obtine executarea silita".

Inghetarea cursului in cazul contestatiei la executare

Cand executarea silita se desfasora pentru un credit in franci elvetieni sau euro, avand in vedere clauza de risc valutar prin care riscul a fost lasat doar in sarcina imprumutatului, un capat de cerere ar putea sa-l vizeze chiar procedura de inghetare a cursului valutar, respectiv constatarea ca abuziva a prevederii contractuale legate de riscul valutar din contractul de credit initial, conditii generale, prin obligarea paratei la stabilizarea cursului valutar de la momentul semnarii contractului de credit si anularea actelor de executare pana la concurenta cursului de schimb valutar de la momentul semnarii contractului.

Cum te lasa banca fara casa, chiar daca n-ai credit ipotecar - Sfatul avocatului

In esenta, daca instanta de judecata, chiar si in cadrul contestatiei la executare la titlu, constata ca aceasta clauza de risc valutar este abuziva, in mod normal si corect, trebuie sa anuleze executarea silita pana la concurenta cursului valutar de la momentul semnarii contractului.

Exista in practica o intreaga disputa pe marginea timbrajului contestatiei la executare, insa avand in vedere faptul ca executarea silita se face in temeiul unui contract de credit, titlu executoriu conform legii, invocand art. 712 alin 2 cod procedura civila, actiunea se fundamenteaza pe o serie de prevederi legale edictate spre a reglementa raporturile juridice stabilite intre comercianti si consumatori, in special Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate cu consumatorii.

Banca te executa silit? Cum poti scapa - Sfatul avocatului

Astfel in Legea 296/2004 a Consumului si OUG 21/1992 privind protectia consumatorilor, in acceptiunea legislatiei taxelor de timbre, se retine ca aplicarea legislatiei privind protectia consumatorilor asupra raporturilor juridice care fundamenteaza prezenta actiune presupune stabilirea calitatii de consumator in persoanele reclamatilor si aceea de comerciat in persoana paratei, lucru indeplinit prin analizarea contractului de credit.

Avand in vedere aceste aspecte, pe buna dreptate se retine ca OUG 80/2013 a instituit o protectie sporita celor care apeleaza la legea protectiei consumatorului, fapt ce nu poate mentine in sarcina debitorului plata unei taxe de timbre judiciare.

Suspendarea executarii silite:

Marea majoritate a debitorilor sunt in situatia de a-si pierde casele tocmai pentru acest lucru si pentru a elimina "mitul" cautiunii de 10% din suma creditului voi expune cele 2 situatii in care puteti urgenta si primi o hotarare de suspendare a executarii silite ce va scuteste de stresul vanzarii bunurilor.

Astfel, cei care nu au fost suficient de vigilenti in contestarea executarii silite si se apropie termenul de licitatie au la indemana o procedura urgenta numita "suspendare provizorie", regasita in art. 719 alin. 7 Cod Procedura Civila: "Daca exista urgenta si daca, in cazurile prevazute la alin 2 respectiv 3, s-a platit cautiunea, instanta poate dispune prin incheiere si fara citarea partilor suspendarea provizorie a executarii pana la solutionarea cererii de suspendare".

Clauzele abuzive din contracte - ce inseamna si cum te afecteaza - Sfatul avocatului

Conditia este ca, atunci cand formulati contestatia la executare, in cadrul acesteia sa solicitati in mod expres ca executarea silita sa fie suspendata.

O alta modalitate, pentru situatiile in care suspendarea provizorie nu se impune, se refera la suspendarea de fond, adica acea suspendare care se discuta la primul termen de judecata si pentru care instanta poate stabili o cautiune tot in raportul de art 719 alin. 2.

Biroul de avocatura Cuculis si Asociatii

AMD a dezvăluit noua sa gamă de procesoare. Cu ce specificații tehnice vin

AMD a dezvăluit noua sa gamă de procesoare, AMD Ryzen PRO Seria 8000 pentru desktop-uri și Seria 8040 pentru laptopuri. Noile procesoare sunt proiectate pentru a îmbunătăți semnificativ...

Razer se pregătește să lanseze primul mousepad de gaming cu LED-uri

Compania Razer a anunțat lansarea noului mousepad de gaming Razer Firefly V2 Pro, promovat ca fiind primul din lume iluminat cu LED-uri, un accesoriu care transformă radical aspectul oricărui...