Este avantajoasa refinantarea unui credit ipotecar din euro in lei?

Leul s-a depreciat in ultimii ani cu peste 30% fata de moneda unica, depreciere care i-a afectat pe toti cei care platesc rate euro.

In acelasi timp, cu sustinerea Bancii Nationale, ROBOR-ul (indicele de referinta pentru creditele in lei) a ajuns la minime istorice, ceea ce a dus la finalul anului 2013 la costuri pentru creditele ipotecare in lei comparabile cu cele pentru imprumuturile in euro.

Pentru a vedea daca cele doua evolutii au ajuns in masura sa compenseze diferentele de dobanda dintre creditele in lei si cele in euro, analistii FinZoom.ro, in parteneriat cu Protectia Consumatorilor, au realizat un studiu de caz privind refinantarea unui credit ipotecar in euro din 2007 cu cel mai bun credit ipotecar in lei (in functie de DAE) disponibil in prezent.

1. Credit Initial

Valoare: 60.000 EUR

Perioada: 30 de ani

Costuri (la acordare - 22.04.2007):

• Dobanda: 7,838% (3,988 - EURIBOR 3M + 3,85% marja bancii)

• Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii)

• DAE: 8,24%

• Rata lunara: 433,50 EUR (1.445 RON)

• Total de rambursat: 156.662,29 EUR

In ianuarie 2013, dupa 6 ani si 8 luni, soldul creditului ar fi de 55.647,22 EUR (252.087 RON), iar rata dobanzii ar fi 4,151%, ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 310,60 EUR (1.407 RON). Totalul de plata ramas ar fi de 86.969,18 EUR (393.979 RON).

2. Credit de Refinantare

Daca posesorul creditului alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din ianuarie, cea mai buna optiune arata astfel:

Valoare: 252.087 RON

Perioada: 280 luni (23 de ani si 4 luni)

Costuri:

• Dobanda: 4,40% (2,65 - ROBOR 6M + 1,75% marja bancii)

• Comision analiza dosar: 1.000 RON

• Comision de administrare: 0.05% (platibil lunar la soldul creditului)

• DAE: 5,16%

• Prima rata lunara: 1.567,75 RON

• Total de rambursat: 425.349,31 RON

Concluzie:

Dupa cum se poate observa, in cazul unui credit cu o dobanda stabilita in mod clar, in functie de evolutia EURIBOR, clientii cu credite in EUR sunt mai avantajati, beneficiind de scaderea valorii indicelui de referinta, daca isi pastreaza vechiul credit si isi asuma riscul valutar, decat in cazul refinantarii.

Pentru ei refinantarea poate astepta fie o depreciere mai mare a monedei nationale in raport cu euro, fie majorarea EURIBOR-ului la niveluri care sa justifice schimbarea creditului.

Lucrurile stau total diferit in cazul produselor cu dobanda calculata de banca (fara a fi legata in mod direct de evolutia unui indice de referinta).

Au fost putine cazurile in care acestea au diminuat dobanzile in ultimii sase ani, iar clientii au platit aceleasi rate asumandu-si insa cursul de schimb.

In cazul in care dobanda nu ar fi fost calculata in functie de EURIBOR si ar fi ramas la valoarea din 2007 (7,83%), clientii ar plati o rata lunara de 1.964 RON (433,50 EUR) iar refinantarea i-ar ajuta sa economiseasca cel putin 400 RON lunar.

Pentru consiliere, consultanta si depunerea unei sesizari in domeniul financiar bancar, puteti apela 0219615 - numar de telefon unic, cu tarif normal in reteaua Romtelecom, apelabil din toate retelele. Informarea si consilierea consumatorilor se va acorda cu titlu gratuit.

C.S.

Google a anunțat lansarea unei noi aplicații de productivitate. Ce funcții oferă

Google a anunțat lansarea unei noi aplicații de productivitate, Google Vids, concepută pentru a optimiza crearea prezentărilor animate în mediul corporate. Aceasta a fost prezentată în...

Elon Musk vrea să taxeze noii utilizatori X pentru a fi sigur că nu sunt boți. Cât trebuie plătit pentru a posta pe fostul Twitter

Proprietarul platformei de socializare X, Elon Musk, a decis să impună o taxă utilizatorilor noi ai serviciului. Scopul este de a se asigură că nu sunt boți. Fostul Twitter a impus deja o...