Doar 44% dintre români știu că daunele provocate accidental vecinilor pot fi acoperite în baza asigurărilor facultative pentru locuințe, conform unei cercetări sociologice realizate de IRES, la solicitarea Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR).
Totodată, datele UNSAR indică faptul că, la începutul anului 2023, circa 7,8 milioane de locuințe din cele 9,6 milioane nu erau protejate de o asigurare și doar 17% din locuințele românilor beneficiază de o asigurare facultativă. Deși sumele de plată variază între 50-100 de lei pe an și pot merge până la maximum 400 de lei pe an pentru un apartament de 2-3 camere, acoperind daune comune și relativ frecvente precum deteriorări ale sistemelor sanitare sau electrice, mulți români încă sunt reticenți în a încheia o astfel de poliță, chiar și în cazul celor mandatate prin lege.
Legea 260/2008 reglementează asigurarea obligatorie a locuințelor în România, o măsură esențială pentru protejarea proprietăților împotriva dezastrelor naturale. Asigurările obligatorii sunt oferite de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), o entitate formată din cooperarea societăților de asigurare private, care include 12 societăți private cu titlu de acționari.
Polița de asigurare obligatorie acoperă riscuri precum cutremurele, alunecările de teren și inundațiile. Sunt eligibile pentru acest tip de asigurare locuințele situate pe teritoriul României, indiferent dacă sunt în zone urbane sau rurale, deținute de persoane fizice sau juridice. Conform legislației, locuințele trebuie să fie înregistrate la autoritățile fiscale. Nerespectarea acestei obligații de asigurare constituie o contravenție și poate atrage amenzi între 100 și 500 lei.
Lista imobilelor eligibile pentru asigurarea PAD este bine definită și se împarte în două subcategorii, bazate pe tipul de construcție:
Tipul clădirii determină astfel categoria de asigurare PAD corespunzătoare și valoarea sumei asigurate.
Asigurarea facultativă a locuinței este un tip de poliță care se încheie suplimentar față de asigurarea obligatorie PAD și acoperă o gamă mai largă de riscuri. Aceasta include incendii, trăsnete, explozii, căderi de aparate de zbor, dezastre naturale precum furtuni, uragane, ploi torențiale, avalanșe de zăpadă, daune cauzate de greutatea zăpezii sau gheții. Imobilele mai pot fi asigurate și împotriva unor pagube provocate de inundații cauzate de vecini ori de defecțiunile instalațiilor sanitare, pot fi asigurate echipamente electronice și electrocasnice și pot include clauze pentru despăgubiri în caz de furt sau de vandalism, inclusiv cele provocate în timpul protestelor și revoltelor populației.
Există anumite restricții privind tipurile de locuințe ce pot fi asigurate facultativ, excluzând clădirile părăsite, neutilizate, ruinate sau care necesită reparații majore. De asemenea, sunt excluse construcțiile subterane sau cele temporare amplasate în afara zonelor construibile.
Polița facultativă poate include clauze opționale pentru asigurarea centralelor termice, instalațiilor de încălzire, aparatelor electrice, bunurilor casabile sau obiectelor de valoare și poate oferi compensații pentru locuințe temporare în cazul evenimentelor acoperite.
Polițele facultative de asigurare a locuinței sunt gândite pentru proprietarii care vor protecție la o gamă mult mai largă de riscuri și să obțină despăgubiri mult mai mari decât în cazul asigurărilor obligatorii PAD.
Sub noua reglementare a Legii nr. 115/2023, costul unei asigurări obligatorii de locuință (polița PAD) a suferit modificări. Prima de asigurare pentru locuințele cu structură de rezistență solidă (beton armat, metal, lemn) sau cu pereți exteriori din piatră sau cărămidă arsă a fost majorată de la aproximativ 100 de lei (echivalentul a 20 de euro) la 130 de lei.
Pentru locuințele cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau alte materiale nesupuse tratamentelor termice sau chimice, prima rămâne neschimbată, în jur de 50 de lei, echivalentul a 10 euro.
Suma asigurată este acum exprimată în lei, respectiv 50.000 de lei pentru unele locuințe și 100.000 de lei pentru altele, comparativ cu valorile anterioare de 10.000 și 20.000 de euro.
În cazul unei asigurări facultative, care se adaugă primei pentru asigurarea obligatorie, în funcție de suprafața locuinței, aceasta poate sări de 3-400 de lei pe an pentru un apartament de două sau trei camere. Cu toate acestea, deseori polițele facultative acoperă costurile complete ale imobilelor, peste marja obligatorie impusă de asigurarea PAD.
Am luat exemplul unei locuințe din mediul urban, dintr-un imobil construit între 1980 și 1990, cu o suprafață de 60-70 de metri pătrați. Prețul estimativ al locuinței este de 70.000 de euro.
Dincolo de prima obligatorie de asigurare PAD, de 130 de lei pe an, asiguratul mai plătește o marjă maximă, în acest caz de 430 de lei, care include anual:
La aceste limite de despăgubire se adaugă, în anumite cazuri, acoperiri ale pagubelor produse obiectelor electrocasnice sau mobilierului din locuință care pot ajunge la 30.000 de lei.
Sumele sunt adiționale față de limita de 100.000 de lei, reprezentând suma acoperită prin polița obligatorie.
Potrivit datelor UNSAR, doar 17% din locuințele românilor beneficiază și de o asigurare facultativă. Acestea se pot încheia doar pentru locuințele care sunt deja protejate de o poliță obligatorie PAD. Mai mult, la începutul anului 2023, circa 7,8 milioane de locuințe din cele 9,6 milioane nu erau protejate de o asigurare.
Din cele 73 de dosare de daună despăgubite în fiecare zi calendaristică de companiile de asigurări membre UNSAR doar în baza asigurărilor facultative pentru locuințe, 4/zi sunt pentru acoperirea daunelor provocate de către asigurați unor terțe persoane (de exemplu, vecinilor). Valoarea sprijinului financiar acordat anul trecut, în aceste situații, pentru vecinii afectați de daunele produse accidental, a fost de 3.6 milioane lei, arată Newmoney.ro.
„Un proprietar de locuință mai bine informat va putea lua cea mai bună decizie pentru siguranța lui și a familiei, dar și pentru a rămâne în bune relații cu vecinii. O asigurare facultativă pentru locuință poate fi soluția potrivită pentru multe situații neprevăzute”, a declarat Alexandru Ciuncan, președinte și director general al UNSAR, conform sursei citate.
Avariile accidentale produse la instalațiile de apă de conductă domină topul celor mai frecvente riscuri pentru care s-au plătit despăgubiri, conform UNSAR, așadar, riscul de a produce o inundație vecinilor este cu atât mai mare.